Se mi posso permettere un parere molto personale che in effetti non c'entra molto con il calcolo delle spese ma piuttosto con il decidere se sostenere una spesa del genere o meno: considera sempre che l'effetto auto nuova, ovvero il gusto di vederla in salone, assaggiarla quel tanto che basta per invogliarsene senza averla provata del tutto dura ben poco dopo l'acquisto... diciamo qualche mese se va bene.
Sicuramente non sarà il tuo caso, ma a me è successo e, sempre per esperienza personale, ho tratto molte più soddisfazioni da auto usate che potevo agevolmente permettermi piuttosto che da nuovi ingombranti.
Certamente, conti alla mano, l'opzione riscatto potrebbe non essere male, il vincolo medio è di tre anni e sei senza pensieri. Lì però si entra nel mondo della rata mensile per sempre ed è un po' una filosofia di vita.